【信用卡贷款】兴业银行信用卡能用来贷款

疯狂的大象

信用卡还能用来贷款？能！

　　
兴业银行(34.05,0.28,0.83%)信用卡新模式引市民关注，业内对此看法不一。

银行的一个电话邀请，客户便可以将信用卡的信用额度转为现金使用，转现金额最高达5万元。
　　
这是兴业银行最近新出的“随心贷”业务，是一款信用卡贷款产品。此前，某股份制银行已推出了类似业务，产品名称为“万用金”。业内人士分析，两款产品结合了信用卡和小额信贷的特点。
　　
记者从在榕的福州多家银行了解到，目前还未有其他银行跟进推出此类产品。多数银行相关人士表示，是否推出类似业务，将根据未来的具体情况而定。
　　
对两款产品，大家众说纷纭。有人认为，它们是国内银行对小额个人信贷业务的创新，有的人则认为，银行这样做有一定风险。

转现额度最高达5万元
　　
转现的客户需要有兴业银行的信用卡和借记卡，申请时需说明用途。银行通过客户的转现申请后，将钱划入客户的借记卡，供客户使用。
　　
兴业银行客服工作人员告诉记者，客户的信用卡转现额度为5000元至5万元，以1000元的整数倍递加。 据了解，另一股份制银行推出的“万用金”转现额度，也是根据不同的信用额度，调整相应的贷款额度，贷款额度也为小额贷款。
　　
获得信用卡贷款的客户可分期还款，“随心贷”的分期还款类型有3期、6期、12期、24期，“万用金”分期还款类型为一年、二年或者三年。
　　
据了解，两款信用卡贷款均为额度转现，贷款额度被银行批准后，信用卡所剩的信用额度将扣除贷款额度，直到还清贷款，再恢复信用卡的信用额度。例如，一名客户的信用卡额度为5万元，申请转现2万元后，其卡内的信用额度为3万元，还清2万元后，信用卡额度便恢复为5万元。

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转现并非免费的午餐　　
信用卡转现也要支付相关费用，按不同的分期还款类型，客户需向客户缴纳不同的费用，还款的期数越多，支付的费用也就越多。
　　
目前，信用卡取现需要支付手续费和利息等方面费用，各家银行的利息收取都按日利率万分之五计算，年化利率为18.25%。而在手续费的收取方面，各银行略有不同，比如，兴业银行取现手续费按取现金额的2%、最低20元的标准收取，浦发银行(20.11,-0.11,-0.54%)取现手续费按取现金额的3%、最低30元的标准收取。
　　
据兴业银行信用卡中心客服人员介绍，根据相应的还款分期类型，银行收取的费用为转现额度的2.4%至18%不等，客户可选择一次性缴纳费用，也可以按月缴纳费用，一次性缴纳需在第一期账单到期后入账。
　　
比如，一位客户转现1万元，分12期还款，根据收费标准，兴业银行将收取转现金额9%的费用，即900元，平均每个月只需要缴纳75元。而如果是取现1万元，一个月内还款，除了缴200元的手续费外，还要收取日利率万分之五的利息，费用远高于转现收取的费用。“万户金”转现收取的费用同样少于信用卡取现所收的费用。

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服务针对特定客户群　　
只有受到银行的邀请，才能进行信用卡贷款服务，也就是说，这两款产品的服务对象是有特定群体的。
　　
兴业银行福州分行有关人士说，“随心贷”业务由该银行总行信用卡中心统一把控。该银行客服人员称，银行设置了主动联系客户名单，如果在客户名单里，银行会通过电话邀请，将“随心贷”告知客户。
　　
某银行推广“万年金”时，也是类似兴业银行的做法。信用卡客户向该银行提出申请后，该行将审核客户信息后，再确定是否通过申请，以及转现的金额。
　　
据悉，两款产品寻找的都是银行的优质客户，这些人必需要有良好的信用记录。“总行信用卡中心会综合评定持卡人的各方面因素，比如开卡消费多久、信用记录情况等，再确定是否批准贷款。”另一银行福州分行相关人士说。
　　
兴业银行这种营销模式被推行银行称之为电话精准营销。“这其实是银行数据库营销的一项，针对某项业务向特定的客户群发出邀请。”某股份制银行福州分行信用卡中心陈先生说。

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可盘活信用卡资产？　
“随心贷”、“万用金”是盘活资产，还是加大银行风险，业内人士对此看法不一。
　　
业内人士分析，两款信用卡贷款产品的推出，两家银行目的是为了盘活信用卡资产，摆脱信用卡业务的滞后性，一方面可以激活一些长期不使用的休眠卡，另一方面，可以带动使用率高的活卡，增加利息收入。
　　
而在陈先生看来，两家银行的做法未必能取得盘活信用卡资产的效果。他说，两款产品针对的客户都是银行的优质客户，但这些人大多没有这方面的资金需求，银行选择的客户还不够精准，无法真正盘活信用卡资产。
　　
“优质客户未必有这方面的资金需求。银行这样做，是在制造噱头，增加一个筹码，吸引客户的注意力。”一家国有银行福州分行的信用中心工作人员林先生说。
　　
另一家国有银行福建省分行信用卡中心的邵先生则认为，这是一种信贷创新，对一些急需资金、资金流量大的客户十分有用，特别是做生意的商业人士，这种业务将得到他们的青睐。
　　
业内多位人士指出，这种信用卡贷款模式，对银行的风险控制提出了更高的要求。另一股份制银行福州分行信用卡中心赵小姐说，虽然信用卡贷款申请人申请时要说明用途，资金一旦被持卡人提走，银行对于其如何使用是无法控制的，很难起到监管的作用。

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　有助于打击非法套现？　　
两家银行推出的信用卡贷款产品，被指是一种变相的套现。也有人认为，它们是国内银行对小额个人信贷业务的一种创新。
　　
前不久，信用卡发卡量排在福州前列的一家股份制银行对福州的非法套现情况进行监控，监控数据显示，福州的套现风险在全国排名第二。一些人士认为，银行推出信用卡额度转现，对信用卡非法套现将起到一定的遏制作用。
　　
而业内人士则认为，这对非法套现并不能起实质性的打击作用，毕竟信用卡贷款选择的客户是银行的优质客户，优质客户没有资金需求，无需去非法套现，而一些有迫切资金需求的一般客户，由于进不了银行门槛，就去非法套现。
　　
“要给非法套现的人寻找出路，在打击的同时，更要注重疏导的方式。”该人士说，另外，银行可设置一定的门槛，对需要套现的人进行严格把关，做好风险把控，比如银行可调高利率风险，引进保险公司对相关产品进行投保、担保公司进行担保。
　　
该人士的说法获得了一国有银行信用卡部林先生的认同，他认为，要规范好非法套现，必须多措并举，才能达到目的。