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标题: 信用卡 [打印本页]
作者: luxury    时间: 2012-12-10 13:18
标题: 信用卡
信用卡

　　信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷与银行同担责任。享有25-56天（或20-50天）的免息期按时还款利息分文不收。

信用卡概念
　　
　　信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。

　　信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。而我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。

　　通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当您的购物需求超出了您的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给您的凭证，信用卡将可以告诉你：你可以借银行多少钱、需要什么时候还。另外你还可以在你信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金。信用卡可以透支现金，透支现金没有免息期。

信用卡起源

　　信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

　　据说有一天，美国商人弗兰克•麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。

　　1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。

　　1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

　　“信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品，可是由于以前国内没信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA，MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。

信用卡优点

　　信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了。

　　1.不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收（取现收取利息）；
　　2.购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送；
　　3.持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠 ；
　　4.积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益；
　　5.通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。（备注：信用卡只适合消费刷卡，最好不用取现，取现手续费用很高，很不划算）；
　　6.刷卡消费、取现有积分。全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。（网上支付无积分，但网上购物支付很方便、快捷）；
　　7.每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出。(现提倡绿色环保，可取消纸质对账单更改为电子对账单)；
　　8.特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出；
　　9.自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款；
　　10.400电话或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险；
　　11.拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年；
　　12.利用第三方平台（国内目前支持信用卡账单管理的平台主要是聚金豆）进行商务合作，为持卡人提供优惠服务；
　　13.可做为创业短期融资贷款。①添置办公设备可选择能刷卡交易的销售商处交易；②进货也可选择能刷卡交易的供货商处进货。充分利用信用卡的最长免息期，相当于向银行申请了50-56天的短期贷款。

申购信用卡

申请

　　多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人

　　申领信用卡的对像可以分为单位和个人。申请的单位应为在我国境内具有独立法人资格的机构、企事业务单位、三资企业和个体工商户。每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张（5—10张）附属卡。个人申领信用卡则必须具有固定的职业和稳定的收入来源，并向银行提供担保。担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。

　　申请方式一般是通过填写信用卡申请表，申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等。并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。客户按照申请表的内容如实填写后，在递交填写完毕的申请书的同时还要提交有关资信证明。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

审查

　　发卡银行接到申请人交来的申请表及有关材料后，要对申请人的信誉情况进行审查。审查的内容主要包括申请表的内容是否属实，对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况。

　　通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

发卡

　　申请人申领信用卡成功后，发卡行将为持卡人在发卡银行开立单独的信用卡账户，以供购物、消费和取现后进行结算。

开卡

　　由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码。

　　信用卡特约商户或银行受理信用卡后，要审查信用卡的有效性和持卡人的身份。

辨识

　　信用卡卡面上至少有如下信息：

　　正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户。

　　背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。

授权

　　商户、银行确认信用卡有效，根据与发卡行签订的合同与银行联系，请求授权。授权是要进一步证实持卡人的身份可以使用的金额。授权一般在超过合同规定的使用金额时进行。

　　发卡银行收到授权通知后，根据持卡人存款账户的存款余额及银行允许透支的协议情况发出授权指令，答复是否同意进行交易。

使用

　　信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。

信用卡使用状况

　　POS机刷卡

　　在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。

　　RFID机拍卡

　　在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。

　　手工压单

　　手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话。压单前的检查工作与POS机相同。然后，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯，然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片资讯申请授权，并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人，至此，手工压单程序完成。授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区，会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成，惟商户有风险遇到信用卡诈骗（如若客户使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现）。

　　网络支付

　　从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2/银联CVN2[2]、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。

　　电视、电话交易

　　同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2/银联CVN2等信息。

　　预授权

　　预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给授权机构无法取消。或者，等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。

收费项目

　　年费或月费新卡收到后，未开卡消费，不收年费；旧卡处于清偿状态，会收取年费。
　　循环信用利息（国内一般为日息万分之五）
　　预借现金的手续费
　　迟交的违约金（滞纳金）
　　刷卡手续费（通常由信用卡特约商店支付：少数店家会要求消费者另外负担此费用，俗称刷卡加7%）

信用卡分期付款

　　信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。

　　中国国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。

商场分期

　　又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的“商场”进行购物。在结账时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照持卡人要求的期数（如3期、6期、12期等，少数商场支持24期），在专门的POS机上刷卡。

　　注意：在进行商场分期的时候，需要进行持卡人身份验证，所以切记带上身份证。商场分期一般3期免手续费。6期和12期的费率各银行收费标准不同。分期付款的商品只要是该商场正常销售的商品，一般均可以进行分期。而在很多情况下，持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结账，然后进行分期。

邮购分期

　　指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册（或者银行的网上分期商城），从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。但由于订购周期较长（很多情况会超过15个工作日才能拿到商品）且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较。

账单分期

　　这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。

　　账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。

信用卡还款方式

发卡行内还款

　　该方式包括：发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。

微银通pos手机还款

　　微银通pos手机是一种移动金融系统个人支付终端，既可以用来直接刷卡还款，也可以进行转账等业务。即时到帐！

转账/汇款还款

　　主要分为：同城跨行、异地跨行等两种方式。无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。

网络还款

　　目前，国内比较常见的网络平台有：银联在线、快钱、盛付通、支付宝、财付通等。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。

便利店还款

　　该种方式主要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智能支付终端完成还款，一般到账时间需2~3个工作日，同时利用这种方式还款免收取手续费。

柜面通还款

　　柜面通指各联网金融机构发行的银行卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易。

信付通还款

　　“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。

还款通

　　利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。

其它方式

　　除了上面提到的几种方式外，发卡行为了便于持卡人还款，还开通了各自特色的还款方式。

信用卡使用误区

　　1.Q: 信用卡可以借钱，我的收入很低，因此申请信用卡对我帮助很大
　　A: 错，银行信用卡的目标客户是高端收入人群，从上面特点也可以看出信用卡的特点更多的是方便，而不是省钱。使用信用卡不仅要缴年费，一旦错过还款时间，罚息是很高的。
　　2.Q: 信用卡有最低还款额度，因此我借了很多钱还不起的时候，只要还最低额度就够了
　　A: 错，还最低额度仅仅是银行不起诉你的底限，但是你需要支付利息，信用卡利息是按天计的，并且是利滚利，比普通贷款利息高。
　　要区分清楚分期付款和每月最低还款的区别。分期付款或商业贷款年利息就5%左右，特殊商品还会更低。而只还最低额度，折合年利息超过18%。
　　3.Q: 信用卡可以透支取现，所以碰到急事我可以取一些现金出来用，这对我非常方便
　　A: 正确。不过取现的利息也是按天计的，而且没有免息期，从取现金当天就开始计算利息了，利息也是按天计算的，和错过还款日的罚息一样高。不建议在信用卡里存一点小额资产，以备不时之需，因为信用卡里的资金是没有活期利息的，更致命的是，很多银行的信用卡，即使你卡内存有现金，取现还是要收取一笔手续费的。所以不如随身带一个银行储蓄卡，里面留一点小额现金就够了。大额现金消费的场所非常少，通常都是可以用信用卡刷卡消费的，而刷卡是有免息期的。
　　4.Q: 这个月我也不记得借了多少钱了，大体还个数字吧，就算没还够也只差很少了，利息也不会很多
　　A: 错，如果你在最后还款期没有全额还款，哪怕你只差一分钱，银行也是要追偿所有“免息期”的利息。例如，每个月5号是最后还款日，你在上个月6号借了10,000元，最后还款日你只还了9,990元，那么，下个最后还款日，你还要支付10,000元的一个月的利息——大概为150多元吧，还有欠的10元和一个月的后续利息——大概1角5分。
　　5.Q: 用信用卡循环借钱还钱，借新债还旧债，我就可以一直不还钱了
　　A: 错，首先，信用卡不能免息取现金，所以你要找到一个可以刷卡消费的场所配合你做假，这个难度很大。其次，你虽然每个月都借到钱了，实际上只有第一个月的钱是真正能用的。也就是银行给你的最大额度。第三，你最终总是要还钱的，这么做实际上只是在节省你第一个月借钱的利息。而这笔利息本来也不多。你每个月都为此忙活，不一定值得。而一旦你某一个月忘了操作，或操作失败而导致的罚息，就远远超过你节省的这笔利息了。

信用卡安全问题

　　因为信用卡使用起来方便快捷，又加上科技发展的日新月异，信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全问题日趋严重，各大国际级信用卡集团与全球发卡金融机构都面临严峻的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面：

　　信用卡：不法分子或犯罪集团以假卡或废卡（过期/遗失作废/磁带损毁...等）冒充正卡消费，直接蒙骗商家或甚发卡机构。

　　持卡人：卡片保管不善/处理不当（过期/磁带失效的信用卡未进行销毁，或遗失未立即作废等），以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取。为避免此类问题发生，公民不要轻易对外提供个人身份信息，最好也不要委托别人代办信用卡。

　　消费商家：服务人员于持卡人消费过程超刷，或窃取其信用卡资讯至其他商家消费。这种情况无论是实体商家还是网络虚拟商家，皆有可能发生。

　　发卡机构：电脑系统遭恶意入侵，窃取客户基本/交易资讯。亦有机构内部从业人员监守自盗或内神通外鬼等不肖情事。

　　交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制，配合从确认到结算的世界级交易系统，仍然有被入侵的可能，而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。

　　安全问题案例：

　　2005年6月，美国的一个信用卡资料处理中心被黑客入侵，约4,000万账户的号码和有效期资讯已被黑客恶意截获，涉及到的信用卡品牌有威士、万事达卡、美国运通等。是在美国专为银行、会员机构、特约商店处理卡片交易资料的外包厂商 ，位于美国亚利桑那州杜桑市（Tucson Arizona），在美国负责处理大约105,000家中小企业业务。

　　信用卡的另一种安全问题：不环保成份

　　绝大部分信用卡含聚氯乙烯 (PVC胶），而聚氯乙烯对危害生物健康和污染环境.聚氯乙烯释放出渗出有害添加物。焚化聚氯乙烯也会产生致癌的二恶英/戴奥辛（dioxin）。

信用卡公司

　　国际上有五大信用卡品牌，威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）五家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、中国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。

　　中国银联

　　中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立 的股份制金融服务机构，注册资本16．5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。

　　还款欠款问题

　　在香港，信用卡持有人通常于每个月都会收到月结单，如果信用卡持有人曾于该月使用信用卡消费，便需要在月结单上的最后付款限期前缴交月结单上的最低还款额，否则发卡公司有权加收利息及行政费用，或是聘用收数（讨债）公司/征信中心去进行收数。

　　在大陆，现在信用卡还款上有相应的咨询公司，可以向持卡人提供一定还款策略，便于持卡人使用信用卡进行更贴心的理财服务。

　　威士卡（VISA）

　　Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。

　　Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超过2,000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。

　　Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。

　　Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在 中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17,000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。

　　万事达卡（MasterCard）

　　万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。

　　VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织，没有谁好谁差的说法，看你个人喜欢。一般美国用visa比较多，欧洲用master比较多。

　　美国运通卡

　　自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过 6,000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。

　　1958年，美国运通推出第一张签账卡。凭借着百年老店的信誉和世界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为第一批持卡人之一，很多经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。在美国运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17,000多个，特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4,500个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国的主流商界所接受。

　　大莱信用卡

　　1950年春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资，在纽约注册成立了第一家信用卡公司———“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向一批特定的人群发放了“大莱卡”。会员凭卡可以在餐馆实行记账消费，再由大莱公司做支付中介，延时为消费双方之间进行账务清算。信用卡的雏形由此诞生。

　　JCB信用卡

　　JCB卡和大莱卡是日本信用卡产业发展史上发行最早的两个卡品牌。当时美国的大莱信用卡公司于1960年在日本成立了日本大莱信用卡公司，主要向当地的高端客户发行大莱卡，发卡量微乎其微。JCB成立之后，决定选择与大莱发行的高端用户卡不同的道路，把卡片定位于大众化的JCB卡。

　　处于日本信用卡产业的发展初期的JCB，不论在发卡量，还是在交易额上都领先于其他信用卡公司，在70代至80年代间业务量成倍快速增长（参见表一），JCB卡成为了日本使用最普及的信用卡。

清算资金

　　提交签账单

　　特约商户将持卡人签署的签账单或取现单着实我收单行，与收单行进行清算，收回垫付的资金。

　　提请付款

　　收单行在向特约商户付款时扣除了一定的手续费，与收单行向发卡行提出付款请求。这一过程通过将请款文件传送给发卡行来实现。

　　付款

　　如果发卡行对交易无异议，则向收单行支付款项，同时通过预扣的方式与收单行分享业务的手续费。否则，进入拒付或再请款阶段，甚至最后要提交更高一级的组织来裁决。

　　持卡人付款

　　发卡行在每个月末或约定日期向持卡人发出对账单，即付款通知书，持卡人对对账单上的交易无疑问后向发卡行支付相应的款项。

信用卡注销状况

　　信用卡销户是您不打算继续使用信用卡情况下必须要做的，如果没有销户，银行会按年收取信用卡的年费。

　　在卡没有透支的情况下，随时可以申请销户。

　　如果卡片没有到期，需要先提出申请，隔一定天后再到银行办理销户；如果卡片已经过了有效期，且账户余额为零，那么可以直接到指定银行网点办理销户手续。销户时，应该携带有效身份证件原件、卡片，如果本人不方便办理销户手续，可以由他人代办。代办人需持委托人（本人）书写的委托书，携带有效身份证件原件代办销户业务。

　　信用卡销户时如果您的卡没有到期，有的银行规定，需要到指定网点办理收卡业务，隔一定时间后（最长为30天）再来办理正式销户手续。这主要是因为持卡人在销户前如果做过手工压卡交易，在销户时商户还未将压卡单交至银行入账，持卡人就已经销户了，这样银行就无法正常清算；另一方面如果持卡人在境外消费或取现，有可能几天以后才能清算，如果立即做销户，也会影响银行的正常清算。

在中国可办理信用卡的银行

平安银行

　　免年费政策：普卡刷卡6次免次年年费
　　循环信用利率：日息万分之五，按月计收复利
　　超限费：按超限部分的5%收取超限费，不设最低和最高限额。
　　滞纳金：最低还款额未还清部分的5%，最低收费为人民币20元或美元3元
　　挂失手续费：人民币60元/卡
　　预借现金手续费：境内2.5%，最低人民币25元/笔；境外3%，最低美元3元/笔
　　损坏换卡手续费：人民币15元/张
　　消费短信提醒费：人民币36元/年（主附卡合并计算）
　　补制纸质对账单手续费 索取3个月前的对账单，每次每月收取人民币10元
　　卡片快递费 人民币20元/封
　　溢缴卡款领回手续费：领回金额的5‰，最低人民币5元/笔 或美元1元/笔，最高人民币50元/笔或美元7元/笔
　　境外补发紧急替代卡手续费 万事达卡：美元155元/卡
　　调阅签购单手续费 副本：人民币20元/笔；境外美元3元/笔
　　本行代收外汇兑换手续费：交易金额的1.5%

中国邮政储蓄银行

年费
金卡125/年，首年免，刷满6次免次年；普卡无条件免年费
挂失费
金卡40元/次，普卡20元/次
重置密码费
免费
分期撤销手续费
20元
境内透支取现费
交易金额1%，最低2元（金卡最低10元），跨行加收2元
境内溢缴取现费
交易金额0.5%，最低2元（金卡最低10元），跨行加收2元
透支利率
日息万分之五，按月计收复利
超限费
超限金额的5%，最低5元，最高200元，普卡不能超限
滞纳金
最低未还款部分的5%，最低10元
卡片无归属地，在全国37,000个网点取现、还款不额外征收异地费用。

　　审批较严格，偏向于与邮储银行有关系往来的存款、理财、信贷客户。

中国工商银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费取现手续费：按金额的1%收取，最低1元人民币或1港币或1美元。
　　最高50元人民币或50港币，10美元（含境内外）（此为异地取款手续费。本地本行取现免费）最长免息期：56天
　　多账户管理：额度独立账单日独立还款独立
　　网络支付：
　　需先到银行柜台开通。U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度；
　　柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低；
　　电子银行口令卡客户单笔限额为1,000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5,000元与信用卡本身限额孰低
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。
　　人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期（3、6、9、12、18、24期），
　　每期根据分期数不同均产生不同的手续费
　　账单日：先推出多账单日业务，共有19个账单日可供选择，每年可修改一次。
　　卡类别：普卡（额度0-2万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币
　　特别提示：卡片有归属地，且目前无法更改，只能销卡重新申请

中国建设银行
　　
　　免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费（不包括商务卡、汽车卡等特殊卡种）
　　取现手续费：境内：交易金额的5‰，最低2元，最高50元；境外：交易金额的3%，最低3美元。最长免息期：50天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：支付宝、盛付通：网上注册后即可使用，单笔和单日限额均为500元
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期)。
　　单笔1000元以上消费后即可电话申请分期（3、6、12期），
　　每期根据分期数不同均产生不同的手续费
　　账单日：每月7、10、12、15、17、22、25、27日为账单日，持卡人可以在卡片有效期内，更改一次
　　卡类别：普卡（额度0-2万元）、金卡（额度1万-5万元）
　　币种：人民币、人民币/美元

中国银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费取现手续费：境内本行交易金额的1%,ATM取现最低人民币8元，柜台取现最低10元，他行仅限ATM机，交易金额的1%，最低人民币12元。境外银联交易金额的1%，最低人民币15元　最长免息期：50天
　　多账户管理：额度共享（中银系列和长城系列各自独立）账单日独立还款独立
　　网络支付：柜台开通借记卡网上银行，申领动态口令牌，把信用卡关联至网上银行，即可在网上使用信用卡支付。
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。不支持单笔任意分期和账单分期
　　账单日：每月账单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度2,000元-3万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元、人民币/日元、英镑、欧元、港币

中国农业银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
　　取现手续费：
　　境内本行预借现金，交易金额的1%，最低1元。
　　境内他行预借现金，交易金额的1%+2元/笔，最低3元。
　　境外预借现金，交易金额的3%，最低3美元（或等值外币)　最长免息期：56天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）
　　分期业务：提供3、6、9、12、24期自由选择，分期手续率均为0.6%
　　账单日：每月10日是账单日，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度0-2万元）、金卡（额度1万-5万元）
　　币种：人民币、人民币/美元

交通银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费取现手续费：
　　境内取现，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元；
　　境外通过银联网络取现，每笔收人民币12元，外加交易金额的1%，最低每笔人民币15元；
　　境外通过VISA/MasterCard网络取现，收取交易金额的1%，最低5美元。　最长免息期：56天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：均需先到银行柜台开通。手机注册版单笔和单日限额为5,000元与信用卡本身限额孰低；证书注册版单笔和单日限额为10,000元与信用卡本身限额孰低
　　分期业务：1,500元以上消费后即可电话申请自由分期（6、9、12、18、24期），每期根据分期数不同均产生不同的手续费
　　账单日：每月账单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度0-5千元）、金卡（额度0-5万元）
　　币种：人民币、人民币/美元

招商银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费（VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年费方式，商务信用卡需要根据协议约定执行）取现手续费：境内：人民币 含电话预借现金）预借现金交易金额1%，最低收取RMB 10元/笔
　　境外（含港、澳、台）预借现金交易金额的3%，最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔（有取现行为即收取，不分同城异地）
　　利息为每天的万分之五；　最长免息期：50天
　　多账户管理：额度账单还款日均共享
　　网络支付：支付宝、盛付通：单笔限额499.99元，单日额度信用卡最大额度(其他网站取决于各商户的限额）
　　分期业务：
　　（信用额度外）支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。
支持账单分期，账单分期金额最低1,000元，并不超过信用额度的80%，账单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请，申请账单分期必须已经足额还款三次以上才可以申请
　　账单日：初始账单日系统随机生成任一天，持卡人可以在每半年更改一次，只能更改为每月5、10、15、20、25日
　　卡类别：普卡（额度0-1万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元

中国民生银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡8次免次年年费（太平洋联名卡3月内刷一次免首年年费）
　　取现手续费：人民币：本行免费，他行1%预借现金额，最低人民币1元，外币：3%预借现金，最低3美；　最长免息期：51天
　　多账户管理：额度账单还款日均共享
　　网络支付：非签约客户单笔限额1,000元，单日额度5,000元；到银行办理成为签约客户后单笔和单日限额均为信用卡最大额度
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。自由分期目前仅支持女人花卡
　　账单日：每月1、3、6、9、13、16、21、26、28日为账单日，每一个自然年可以更改一次
　　卡类别：普卡（额度0-1万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万-30万）、钻石卡（额度30万-300万）
　　币种：人民币、人民币/美元

中信银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费（批卡后1月内刷1次免首年年费）
　　取现手续费：提现按提现金额的3%收取手续费，最低人民币30元/美元3元/港币30元；最长免息期：50天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：需办理中信借记卡并到银行柜台签约开通网上银行加强版（单笔限额500元，单日限额信用卡最大额度）
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。任意单笔分期和账单分期需特邀客户才可办理。
　　账单金额达到1,200元以上，账单日后至到期还款日三个工作日之前，可电话申请账单分期。
　　单笔金额达到600元以上，刷卡消费交易两天后（交易入账后）至本期账单日的三个工作日之前，可电话申请单笔分期。
　　账单日：每月账单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度0-8,000元）、金卡（额度8,000元-5万元）、白金卡（额度2万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币

兴业银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
　　取现手续费：金额的2%，最低RMB20元/笔或USD2元/笔（不分同城异地）最长免息期：50天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：需开通电子网银，
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。不支持单笔任意分期和账单分期
　　账单日：每月2、4、8、11、13、15、18、21、23日为账单日，持卡人可以在每半年更改一次
　　卡类别：普卡（额度0-1万元）、金卡（额度1万-5万元)、白金卡（额度5万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元

中国光大银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费取现手续费：按交易金额的1%收取，境内最低收费3元，境外最低收费3美元； 最长免息期：50天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）
　　分期业务：单笔任意消费后即可电话申请自由分期（12期），每期均产生0.5%的手续费
　　账单日：每月1日是账单日，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度0-1万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元

深圳发展银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡18次或积分兑换次年年费（此为单币卡的政策，零售卡不适用）
　　取现手续费：按取现金额的3%收取，最低3美元或30港币
最长免息期：50天
　　多账户管理：额度独立（人民币卡和中心城卡额度不独立）账单日独立还款独立
　　网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。无单笔任意分期和账单分期（仅限单币卡，不适用于零售卡）
　　账单日：每月5日或20日或25日是账单日，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度0-1万元）、金卡（额度1万-5万元）
　　币种：人民币、人民币/美元

华夏银行

　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
　　取现手续费：按交易金额的1%收取，境内最低收费5元，境外最低收费15元或2美元；最长免息期：56天
　　多账户管理：额度共享
　　网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）
　　分期业务：可任意选择一笔未出对账单的高额消费交易（单笔交易额不低于人民币500元或等值外币），随时拨打华夏银行信用卡中心24小时客服热线400－66－95577进行申请，即可享受长达6个月的零利息、零手续费分期付款。
　　钛金卡持卡人最高可享受金额为人民币15,000元，金卡持卡人最高可享受金额为人民币10,000元，普卡持卡人最高可享受金额为人民币5,000元。
　　账单日：每位持卡人的账单日各有不同，在对账单中将列明您的每期账单日。您可根据您的收入及薪资发放日期调整账单日，但每年只能更改一次
　　卡类别：普卡（额度2,000-20,000元）、金卡（额度5,000-5万元）、钛金卡（额度2万-20万元）
　　币种：人民币、人民币/美元

相关名词释义

信用额度

　　信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30,000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于5,000美元。

　　信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。

　　什么是“第二额度”

　　第二额度，也就是所谓的要分期才用的上的额度，他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到目前支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。

交易日

　　持卡人实际用卡交易的日期。

记账日

　　又称入账日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。

账单日

　　账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

还款日

　　持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。

免息还款期

　　对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。

　　到期还款日——发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。

　　比如说，某张信用卡的每月账单期间从200*年*月28至（*+1）月27日，例2008年8月28日至2008年9月27日，如果在这期间任何一日（9月23日）购买了商品，那么，交易日为2008年9月23日，一般信用卡的记账日也为2008年9月23日，账单日是2008年9月27日（各行不同），如果9月25日还款了，则2008年9月25日为还款日，而到期还款日是2008年10月17日（假定延长付款期是20天，9月27日加20天为10月17日）。

　　要获得最长的还款期限（50天），可以选择在2008年8月29日购物。

无卡支付通道

　　中国银联信用卡不用开通网银也可在线支付，主要是基于银联的无卡支付通道.信用卡持卡人在进行认证支付，快捷支付和普通支付时，均无需使用网银.持卡人拿信用卡进行网上购物，不用开通网银，只需凭卡号，密码，预存在发卡银行的手机号，动态密码等个人验证信息，就能方便地进行在线支付。

其他

盗刷担责

　　2012年2月，有自称银行工作人员的网友爆料，信用卡不设置密码更安全。22日，银行方面证实了这种说法，设置密码的信用卡被盗刷由持卡人承担全部责任，不设密码则有机会让银行承担部分责任。但调查发现，事实上要获得银行的赔偿也并非易事。

　　银行信用卡人士透露，设置密码意味着自设屏障，一旦因此盗刷，银行无法识别信用卡被盗刷还是道德风险，即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当，责任为持卡人承担。而若不设置信用卡密码，理论上，如果信用卡被盗刷后签名不符，持卡人可以申请拒付。但是以目前国内银行业的整体服务水平，持卡人举证和获得保障存在诸多困难，拒付并不容易。此外，如果是在网络上被盗刷，更是存在难以举证、难获补偿的问题。

澳洲申请

　　在澳大利亚申请信用卡，通常需要满足永久居民身份或持有访问签证、年满18岁和拥有稳定工资收入等硬性条件。而税后年收入是多少、是否拥有房产和汽车、账户存款有多少、有无负债和银行欠款、经济活动的活跃程度如何以及个人信用记录，也都是银行审核发放信用卡时会考虑的因素。

　　银行不是唯一发放信用卡的机构。各大百货公司、航空公司等通过银行协助也独立向消费者发放联名信用卡，提供免息分期购物、多倍积分和购物享受特别优惠等服务。

　　这些联名卡的设计通常现代感很强，对年轻人或者喜爱积攒信用卡的消费者很有吸引力。如果商场在全国各州有连锁店也可各店通用，联名卡的消费金额可同时累积商场积分和信用卡积分，商场对持卡消费的顾客提供额外的免费包装服务。

　　澳大利亚的信用卡类型大致分为高年费、高奖励和较低或零年费、无奖励两种。前者的好处是，花出去的钱可以累积信用卡积分或折合航空公司的里程积分。或者，持卡人在购买国际机票时可以获得一份贴心的旅行意外保险，节省了花钱买保险的费用。这种卡适合有一定经济实力、经常出差，又善于理财的人士。其服务好，收取的年费也比较高。以联邦银行为例，按照普通卡、金卡和白金卡的级别不同，年费从59澳元到200澳元不等。

中国现状

　　根据力勤资讯最新发布的《中国商业银行信用卡市场研究与发展预测报告2010版（含信用卡风险研究）》截止到2010年5月底，国内信用卡发行银行和全国金融合作机构已达到41家，其中有17家银行的信用卡累计发行量超过了80万张的规模。五大国有股份制商业银行全部发行了信用卡，12家全国性股份制商业银行除恒丰银行、渤海银行、浙商银行外均发行了信用卡，各城市商业银行、农村商业银行等地方金融机构都正在积极发卡或筹备发卡。外资银行中东亚银行已经于2008年12月23日推出其核心信用卡产品——东亚银联人民币信用卡，其也是内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。

信用卡套现

　　“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

　　因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。简单一点讲，信用卡套现，就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为。因此，信用卡套现的方式也在不断翻新，网络上甚至出现许多网友交流套现心得的论坛和热贴，信用卡的信贷风险被进一步放大，加上不法商户和不法中介的参与，对中国金融秩序产生很大影响。信用卡是一种重要的个人理财工具，就像避税一样，精明的理财高手总是能找到适当的且合法的“套现”方法。但是目前国内用卡环境还不完善，各类“套现”中介公司违法又害人。

　　信用卡套现使信用卡成为个人贷款：例如一个人有10张信用卡，每张额度为10,000元，那么他通过套现，就可以获得10万元的贷款，如果他暂时用不着，可以不套现，银行也不会收他的利息，信用卡套现使信用卡成为个人贷款，甚至比贷款成本更低，不用的时候就不会有利息。所以银行将不断加强风险管理。

　　套现危害

　　首先，信用卡套现增加了中国金融秩序中的不稳定因素。

　　中国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给中国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。

　　其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。

　　绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。

　　最后，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。

　　表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。

国有银行信用卡优缺点

　　建设银行：

　　优点：
　　1、免首年年费，刷三次免次年年费;
　　2、短信服务免费;
　　3、取现手续费仅0.5%;
　　4、挂失手续费50元;
　　5、有直接针对有车族信用卡，只要有1.4排量以上的车均能轻松办卡。
　　缺点：
　　积分所能换的礼品少且差

　　中国银行：

　　优点：
　　1、免首年年费，刷五次免次年年费;
　　2、短信服务免费;
　　3、取现手续费仅1%;
　　4、挂失手续费仅40元
　　缺点：
　　换礼品所需积分高，礼品种类少

　　工商银行：

　　优点：
　　1、运通卡每年刷5次或消费5000元免当年年费，或以2000积分兑换人民币普卡一年年费;
　　2、取现手续费免费;
　　3、溢缴款领回免手续费;
　　4、挂失仅需20元;
　　5、网点多
　　缺点：
　　1、短信服务费2元/月;
　　2、兑换礼品所需积分高，礼品种类少

　　农业银行：

　　优点：
　　1、免首年年费，刷五次免次年年费;
　　2、短信服务免费;
　　3、取现手续费用仅1%;
　　4、挂失手续费仅50元;
　　5、网点较多
　　缺点：
　　1、信用卡种类少;
　　2、办卡手续相对烦琐;
　　3、积分可兑换礼品少

账单管理

　　目前国内银行信用卡中心寄来的信用卡账单或者电子账单，如果信用卡一多，管理这些信用卡账单成为不了的难题，目前市面常见信用卡账单管理有2种方式

　　手动管理:

　　优点：同时支持纸质账单或者电子账单
　　缺点：费时 费力不方便查看

　　智能管理：

　　目前最主流的是使用 百度应用卡小二这款应用来管理信用卡账单，具有以下几点：
　　消费记录：随时了解信用卡消费情况
　　免息期自动计算：再也不必为什么账单日、还款日发愁
　　统一管理：多张卡片统筹管理
　　还款提醒：再也不用被罚息

信用卡数据漏洞

　　随着越来越多的国人选择使用信用卡购物，信用卡行业在经历了多次重大攻击后受到了公众的广泛担忧。尽管持卡者已经遭受了欺诈，但遭受攻击的程度还不能立即确定。消费者往往不会对使用他们信用卡进行的未授权交易活动负责。环球支付公司拒绝透露处在危险之中的信用卡数量，但知情人估计，可能有上万张卡片。该公司表示，公司确认并报告了对该公司部分处理系统的未授权连接。该公司在本月初还曾表示，公司确定信用卡数据可能已经被连接上了。

信用卡市场竞争

现状

　　经过几年的发展，中国的信用卡市场盘子越来越大，截至2010年累积发卡已达2.42亿张。尽管发卡“黄金时代”并没有结束，但有越来越多的信用卡用户开始更注重服务而非卡片本身，一个注重用户体验，以服务制胜的“人本”时代已悄然来临。
核心竞争力

　　以人为本才是核心竞争力。安全是所有持卡人最关心的问题，当系统发现客户信用额度不足刷卡不成功，或者发现持卡人的消费额度使用率偏高时，系统就会自动发送短信，询问持卡人是否需要提高临时信用额度，以解燃眉

　　事实上，在信用卡行业同质竞争的当下，哪家发卡机构可以读懂持卡人的心，让持卡人刷卡更愉悦才可以建立自身的竞争壁垒

信用卡的弊端

　　一，信用卡容易导致过度消费。这是陷入卡债的人的通病，刷卡没有掏钞票的肉痛，于是刷卡消费更没有节制。
　　二，信用卡利息往往高达20%以上，实属高利贷，可以令借贷者快速失血。
　　三，信用卡债带来精神压力。有些卡奴报告，他们常常很害怕打开信箱或邮件。
　　四，信用不好则借钱的成本更高，甚至无法借钱。
　　五，信用卡提供一个以债养债、饮鸠止渴的选择，导致债务失控。
　　此外，很多「好处」其实都是暗藏的陷阱：
　　六，短期的优惠利率最终是得不偿失。有一定百分比的人会让紧急融资变成长期欠债。因此，别受短期低利率引诱，做不必要的借贷。
　　七，太多的个人信用额度不但不是信用好的证据（还款纪录才是），在融资者眼中反而是一种风险，可能反而推高借贷利率。
　　八，回馈计画的赠品往往在车库内积灰尘，与其消费来取得赠品，不如直接省钱更实惠。



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