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标题: 【术语解释】(ZT)银行卡知识普及，澄清许多概念 [打印本页]

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作者: 姜沙净    时间: 2011-3-3 00:31
标题: 【术语解释】(ZT)银行卡知识普及，澄清许多概念


中国的银行卡组织是谁?
是"中国银联" .中国银联是专门负责建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的银行卡组织机构.

中国银联股份有限公司是2002年3月26日经国务院同意、中国人民银行批准设立的股份制金融机构。它是在合并全国银行卡信息交换总中心和18个城市银行卡中心的基础上，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等银行卡发卡金融机构共同发起设立的。中国银联股份有限公司的成立，是贯彻党中央、国务院关于加强金融信息化建设指示的具体体现，是我国银行卡产业发展的客观要求，是加速推进银行卡联网通用的重要举措，对于改善用卡环境和流通环境，完善支付手段，提高我国银行服务水平具有重要意义。
　　中国银联的主要职责是：建立和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络，制定统一的业务规范和技术标准，保障银行卡跨行通用以及业务的联合发展，提供各银行共享的银行卡基础设施，杜绝重复建设，开展技术和业务创新，提供先进的电子支付技术和相关的专业化服务，改善我国银行卡用卡环境，推动我国银行卡产业的快速发展。中国银联的注册地为上海浦东，注册资本16.5亿元人民币。

信用卡知识

信用卡(Credit Card)

是一种消费支付工具，也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。「信用卡」由金融机构所发行，发卡单位根据申请人的个人信用记录核发消费信用额度，因此也代表个人的信用凭证。使用信用卡之好处如下：

不必携带大量现金，避免出门携带大量现金的风险。
拥有『先消费、后付款』的好处。
可利用其「循环信用」功能，延后部份款项之支付，弹性理财。
对个人信用及身份之肯定。
全球普遍通行之支付工具：目前全球已有超过 200 个以上的国家或地区，1300 万以上的特约商店接受信用卡，万一您需要现金，在全球各地也有 16 万台以上的提款机可接受信用卡提领现金。
理财工具：使用信用卡，可在每月的对账单中得知个人的消费记录，而且每一笔刷卡消费都有签账单可以留存对帐，收支清楚明了。

金卡 (Preferred Card/ Gold Card)
金卡和普通卡(Classic Card)的主要差别在申请资格上的限制，及信用额度之高低。一般来说，在我国申请普通卡条件只要有稳定的工作像国家机关,企事业单位的工作人员均可申请到普通卡，而金卡要求的条件较高,要有一定职位或年收水平较高的人士方可申请(各发卡银行的标准不一)，银行所授与金卡的信用额度也会较普通卡高。金卡年费通常也为普通卡之二倍，但可享有较多之会员权益，如海外紧急救援、高额旅游险等等，以提供持卡人更尊贵的服务。

白金卡 (Platinum Card)
为威士忌及万事达卡组织所推出之顶级信用卡。其对象为社会之顶极人士，如企业经理人、高阶主管等，除收取高额之年费外，会针对经常出国旅游的高阶人士提供更周到之附加服务，如免费使用机场贵宾室、免费汽车拖吊、高额意外险、高尔夫球会员卡优惠等。

商务卡、公司卡 (Corporate Card)
专为公务使用而设计的信用卡，是由公司向银行提出申请，以提供员工出外洽公时刷卡花费之用。员工使用公司卡签帐后，账单由公司直接缴付，可节省传统员工报帐及请款之手续。而公司之会计部门可根据银行每月所整理出之消费清单对帐，省掉许多麻烦，或更进一步争取数量折扣。

附卡 (Supplementary Card)
信用卡主卡之持卡人可为亲友申请附卡，如缺乏经济能力之学生和家庭主妇等。附卡和主卡共享一张信用卡之信用额度，帐款会出现在同一张对账单上。此外，主卡及附卡之权利义务基本上是相同的，但如主卡一挂失，附卡将不能使用，附卡挂失则不会影响主卡。

学生卡 (Student Card)
某些银行会针对学生推出信用卡，但由于学生还没有经济自主权，因此银行会给予较低的额度，一般只有二至五万元。有固定收入的学生也可另行准备收入证明，以向银行申请较高的信用额度。学生可先利用学生卡，建立与银行往来之良好信用，未来出社会后即可提高信用额度，成为一般卡的持卡人。

签帐卡 (Charge Card)
签帐卡并非信用卡，这种消费支付工具与信用卡最大之差别在于限制消费者的还款方式。在额度方面，签帐卡在消费限额上较有弹性，使用者少有刷爆之危险，是常刷卡大笔金额之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金额突增或持卡历史过短，亦有可能被拒。现今市场上，签帐卡一般被认定比信用卡更具身份表征，拥有极高消费能力，其发卡之审核标准亦较严格，如大来卡、美国运通卡。它们的入会费及年费通常也比信用卡高出许多。在付款方式方面，签帐卡必须于缴款期限内，全数缴清，不能像信用卡般，使用循环信用来延后部份款项之付款。

认同卡 (Affinity Card)
认同卡之功能基本上和信用卡是一样的，但认同卡是发卡银行和非营利事业机构、宗教团体或慈善机关所联合发行的，具有公益之功能，消费者因对此非营利机构之认同而申请此卡，而银行会将持卡人消费金额之特定比例回馈给此非营利机构，如学校认同卡、职棒认同卡等等。

联名卡 (Co-Branded Card)
联名卡之功能和信用卡一样，和认同卡不同的是，联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人如中华航空信用卡、百货公司联名卡等。

信用 (Credit)
信用卡的「信用」二字实际上是有实质意义的。首先，您必须有良好的信用记录，银行才愿意核发信用卡供您使用。而您持卡后使用信用卡的消费状况及还款纪录，都将成为日后银行评估您信用等级的重要参考。尤其现在从事消费金融业务的银行，都愈来愈重视对现有客户的再销售。如果能善用信用卡建立良好的信用纪录，未来在向银行申办其它种类的借贷时，将可能享受较佳的优惠或较简便的手续。

信用额度 (Dredit Line, Credit Limit)
信用额度是一种消费额度，也就是所谓的循环信用额度。当您向银行申请信用卡时，银行会依据您个人的财务能力、信用记录等数据，为您设定信用额度。在此额度内，您可刷卡消费，并享有循环信用的付款便利。一般来说，金卡之信用额度会比普通卡要高。

可用信用额度 (Available Credit Line, Available Credit Limit)
您可运用的信用额度，是指在两次付款期间内，您的信用卡正、附卡相加的最高消费限额。例如：您原本信用额度为 10 万元，而您的正、附卡已累积消费 6 万元，那么您剩余可运用的信用额度还有 4 万元。

循环信用
循环信用是一种十分方便的短期贷款工具，当您无法一次付清账单上的金额时，并可以利用此功能，自行决定偿还的金额与时间，不需提供任何抵押品，并可随时结清。循环信用可让您暂时不必清偿全部帐款，但每个月须至少缴付月结单上所列之「最低应缴金额」。由于循环信用是一种短期贷款，有别于一般贷款的年息计算法，是采按日计息(依各银行规定而不同)，利息一般约为19.97%，当您决定使用循环信用分期付款时，未偿还的消费金额（包括预借现金）即开始计算利息。计算基准是您未缴清的金额，计算基期则依各银行规定而不同，有依银行垫缴日、账单结帐日或账单缴款截止日等。

每月最低应缴金额
月结单上所列之「最低应缴金额」，包括：
信用额度内各信用卡账户下之全部消费帐款（包括当期及以往各期未偿还之金额）及预借现金未偿还金额合计的 2%（若低于 NT$500 则以 NT$500计）(依各银行规定而有不同）。
循环信用利息、逾期手续费及其它费用（如年费、预借现金手续费等）。超过信用额度部份之帐款（包括消费帐款、预借现金、当期贷款月付金等）。
上述 3 项金额之总和，即为您每月的「最低应缴金额」。

预借现金 (Cash Advance)
当您在国内外临时需要现金时，可利用信用卡「预借现金」。一般来说，可预借现金的额度为信用额度之三分之一至全额，与签帐总额合计之总额，不得超过您的信用额度，而部份银行并有限制每日预借现金之金额。在限定额度之内无需任何担保，即可快速取得现金。办理方式如下：

可向全球发行 VISA/MasterCard 的指定银行或五星级饭店柜台洽询办理。
至自动柜员机 (ATM) 提领：至贴有 PLUS 标帜 (VISA 卡适用) 或 Cirrus 标帜 (MasterCard 适用) 自动柜员机 (ATM) 提领现金，您只需依照自动柜员机使用步骤，放入信用卡并输入个人密码 (PIN，即 PERSONAL IDENTIFICATION NUMBER) 及预借现金金额，即可取得现金。您的预借现金密码将由发卡行发给。

预借现金之手续费用依各发卡行规定而不同，一般为每次预借现金总额之3.5%或最低台币100元，如您使用电话预借现金，则需另负担NT$30之汇款手续费。预借现金利息之计算方式由预借现金拨款当日起，以预借总额按每日利息0.0547%逐日计算，直到银行收到全数款项为止。

弹性提高信用额度
如您持卡满一段时间，因出国或特殊需要（如婚宴、生子等）临时急需提高信用额度时，可在事前向银行申请提高信用额度，银行将依您以往的信用记录予以调整，待消费过后，即会调回原本的信用额度。由于是暂时性的调高信用额度，信用额度调高的部份无法以循环信用方式付款。

信用卡余额代偿 (Balance Transfer)
对于常使用信用卡循环额度的消费者，即可将账单上的累积应缴金额转至银行办理「信用卡转贷金」或「信用卡代偿金」。因为信用卡所提供的循环信用额度是一种采按日计息的短期贷款；每当消费者动用到信用卡循环额度时，都会被银行收取相当于年息上限约20%的利息(各家银行不一)。相较于信用卡转贷金约14%利息的水准，消费者至少可以节省约30%的利息支出。
除节省利息支出外，一般来说，信用卡转贷金至少还可以提供消费者以下几种优惠：

提供全新的信用卡消费能力：消费者一旦将高利率的循环信用金额，集中至利息较低的信用卡转贷金账户，等于是提升了消费能力，可再享受刷卡消费的乐趣。
降低资金调度成本：理财不外存钱、用钱和借钱三个方向；信用卡转贷金可让消费者用最简便的方式，获取成本优惠的资金。
整合帐务支出管理纪录：消费者可将银行部份或所有未清偿的循环信用金额，集中至一笔整合帐款，免除管理多张信用卡帐款之不便，以节省理财时间，并方便管理多重账户。

签账单
持卡人于特约商店刷卡消费，特约商店会于取得授权后，印出一式二联之签账单请持卡人签名，其中一联由特约商店保存用以向收单行请款，另一联由持卡人保存。为安全起见，持卡人不可于空白之签账单或未写明签帐总金额之签账单上签名。

月结单、对账单 (Monthly Statement)
发卡银行会于每月将刷卡明细印成对账单，寄给持卡人，并载明消费金额及缴款期限。持卡人应先仔细核对对账单和保留之签账单是否相符，若有出入，可通知银行并暂停缴纳该笔费用。若银行于调阅签单后发现是持卡人自己忘记，将会酌收调阅签单的手续费。持卡人并可善用对账单来理财，记录消费情况。若地址有变更，别忘了尽速通知发卡行，更改账单地址，以免收不到账单而产生延误付款的利息支出，影响权益。

刷卡手续费
特约商店接受客户刷卡后，需支付百分之二至三的手续费给银行和信用卡中心。有些厂商为节省成本，会要求持卡人另外支付手续费，因为刷卡就必需开立发票，使商店无法逃税。持卡人应事先问清楚商店所标示之价钱是否可接受刷卡。

授权 (Authorization)
一般来说，持卡人于特约商店刷卡后，商店会透过刷卡机将持卡人信用卡数据送到其收单银行，以确认此笔交易是否可接受，收单行会再透过授权系统向持卡人之发卡银行询问，发卡银行将于检查卡号和信用额度没问题后，回一个代表同意的「授权码」给收单银行，记录在签账单上。事后，商店即可凭有签名、卡号及发卡行授权之签账单向收单行请款。某些没有电子刷卡机之商店会用人工方式，打电话至收单行，以口头告知卡号等数据，然后取得授权。

刷卡被拒
此情况会发生在持卡人账单逾期未缴、超过信用额度、或异常交易等。银行通常会在信用额度内再预设一额度限制，用来预防卡片被冒用或假交易等。若消费金额突增，或购买变现性高之高价产品(如金饰)，银行通常会要求于电话上和持卡人做确认。此外，信用卡消磁、磨损或信用卡网络故障也会导致交易无法完成。持卡人最好多准备一张信用卡，减少发生机率。

卡片受损、消磁
信用卡背面之磁条记载持卡人之卡号和检查码，银行透过刷卡机读取这些数据，以判别这笔交易是否可成功授权。若持卡人不小心折到或接近磁性物质，刷卡机将无法读取磁条内容。此时可能需要请特约商店以人工授权方式致电到收单银行，取得授权，或换另一张正常之信用卡使用。

积点回馈 (Reward Program)
这是发卡银行为鼓励持卡人消费所推出之刷卡回馈活动，基本上是以刷卡金额之某固定比例折换点数(如25元或30元换一点)，累积后可用以兑换免费赠品。也有银行推出现金红利，由刷卡金额中提拨千分之二或百分之一不等的比例来扣抵消费额。

特约商店折扣优惠 (Merchant Discount)
动作较积极之发卡银行会和某些特约商店签约，要求这些店家提供额外的优惠给该银行之持卡人，如提供折扣或满额送赠品等，以作为该行持卡人专属之会员权益。持卡人可透过会员刊物或账单得知最新之优惠活动讯息。

国际电话 (International Phone)
VISA/Master Card和美国运通卡等都有提供此服务，持卡人不需插卡及刷卡，只要拨指定之电话号码（不同国家有不同号码），然后依指示输入卡号、国际电话密码（向发卡银行索取）和对方电话即可接通，有些还有华语服务。其费率可能比一般家内电话要高，但比公用电话使用零钱要低，且可一并记在信用卡账单上，免除准备零钱之麻烦，适合出国旅行时使用。

旅游意外险 (Travel Accident Insurance)
发卡银行和保险公司合作，以提供持卡人在旅行中之意外保障。其承保范围只限于以信用卡支付之公共运输工具，及搭乘此工具前后约30分钟内（以保单规定为准），。其保险额由各银行自行组合，金卡会比普通卡高。

旅途不便险- 班机延误险
除了旅游意外险，部份银行也提供旅途延误险，万一飞机误点四小时以上或取消，旅客可申请赔偿合理且必要之费用，如旅馆费用、用餐、盥洗衣物及用具等。

旅途不便险- 行李延误险、遗失险
部份银行提供行李延误险及遗失险，若持卡人之行李被延误六小时以上或遗失，可申请赔偿等候期间内之购买紧急必需品之费用。细节以保单规定为准。


全球购物险
包括「最低价保障」或物品遗失／损坏的保险。「最低价保障」是指你在店里买东西，结果发现所买价格比其它商店之公告价格要高，即可申请向保险公司要回差价。另外，若刚买之物品因非故意之意外而有损坏或遗失，也可向保险公司申请理赔。但请注意，此类保险都有严格之规定及限制，持卡人还是要注意细节才是。

道路救援 (Road-Side Service)
发卡银行和业者合作，提供持卡人道路救援服务，如拖吊、换水、充电等等，有些是免费的，有些则需酌收年费，而各项服务内容之收费也依各银行而不同，有些是免费，有些则提供折扣。

海外旅游支持服务
持卡人若在海外遇到紧急事件，可直接打电话给发卡银行，寻求协助，如卡片遗失，紧急补发卡、医疗、法律咨询等服务。

失卡零风险
某些银行提供「失卡零风险」的服务。万一您不慎遗失信用卡，只要立即通知发卡银行办理挂失，并完成所需相关手续，所有遗失后被冒用的损失由银行负担，并尽速补发新卡。有些银行则仅提供承担挂失前24小时内之风险。另有一些银行则要求持卡人负担定额之「自负额」，超出部份由银行负担。

威士 (VISA)
VISA国际组织（VISA International Service Association，简称VISA International）为一非营利性及全球性的组织，由所有愿意发行VISA卡的银行共同参与，总部设在美国旧金山湾区，并且将全世界共划分为六大区域执行业务，为各区域会员提供服务及业务推广。VISA国际组织并积极研发推广各项塑料货币产品，如智能卡、转帐卡等。目前，VISA国际组织在***的会员机构共有五十七家，其中发行VISA信用卡的银行有50家，发卡量至2001年4月底止，已突破1,500万张。

万事达卡 (MasterCard)
万事达卡国际组织（ MasterCard International Incorporated）为一非营利性及全球性的组织，由所有愿意发行MasterCard卡的银行共同参与。除提供全球信用卡网络及清算外，万事达卡国际组织并积极研发推广各项塑料货币产品，如转帐卡、储值芯片卡、白金卡等。

JCB卡
为***所发行之信用卡品牌，特约商店数量没有VISA和MasterCard多，但也有数百万家，主要以较高级的消费场所为主，对象多为商务旅游人士。

发卡银行 (Issuing Bank)
为核发信用卡给消费者之银行。消费者向发卡银行申请信用卡，发卡银行根据申请者的收入及还债能力，核发信用卡及信用额度。发卡银行并可依据持卡人的信用额度，授权特约商店完成或拒绝该笔交易；发卡银行将每日与收单银行交换及清算帐务，每月月底与持卡人结算当月消费。优良之发卡银行并会积极举办各种会员专属的活动、特价优惠、异业结盟、邮购及保险等等，以提供持卡人更多权益。

收单银行 (Acquiring Bank)
服务对象为特约商店，收单银行向商店推广接受信用卡为付款工具，但收单银行会先在严格审核商店信用的优劣之后，再与商店签约成为特约商店，并提供信用卡单据兑现服务及收取手续费。相关业务包括提供特约商店POS终端机、电子清算系统EDC及必要的黑名单，并授权特约商店检查信用卡之真伪及有效日。一切步骤完成，特约商店取得持卡人正确签名并完成交易后，即可持信用卡单据向收单银行申请兑现。

自动柜员机转帐付款 (ATM)
如您的发卡行提供此功能，您即可持各银行金融卡至具跨行转帐功能之自动提款机转帐缴款。您仅需依发卡行账单上之指示，输入所需信息 (如银行代号，卡号或账号及金额)。部份银行并会为您负担18元之转帐手续费。如您的帐款在非假日下午 3:30 前转帐，将于一个工作天后入帐。

直接转帐付款
若您在发卡行之指定银行设有活期存款账户，即可向发卡行填写「直接转帐付款授权书」，银行将于缴款截止日凌晨零时至您的指定账户转帐。您应于缴款截止日前一日，将款项存入您的指定转帐账户，以免扣款不成功。扣帐日如遇例假日，则顺延至下一工作日扣帐（邮局除外）。

全行代理收款
您可利用信用卡账单上所附之「全行代理收款申请书」至指定行库或邮局缴款。

紧急补发卡
若您出国旅游或商务洽公时，信用卡不慎遭窃或遗失，却仍需要使用信用卡时，可于向发卡行办理挂失手续时表明欲申请紧急替代卡，有提供此服务之发卡银行将会与国外制卡机构连系，让您安心继续行程。

金融卡 (ATM Card)
金融卡是方便消费者透过自动柜员机由其银行存款账户中提款，免除在原开户分行银行柜台提款之麻烦。由于金融卡是提领消费者账户内的钱，与银行无借贷关系，所以不像信用卡需要受到申请资格的限制。

芯片卡 (Chip Card)
又称电子钱包，是在卡片上多加了一个「芯片」。持卡人可透过特定的机器将银行账户的钱提领一部份至卡片的芯片内 (此动作叫作「圈存」)，之后持卡人便可至特约商店刷卡消费，店员会透过芯片卡卡片阅读机将芯片中之钱取走，不需透过联机交易，如此可节省交易成本及限制。

储值卡 (Value Card)
又称预付卡，用以支付小额花费，通常用在公共服务方面，如公车票及电话卡等，消费者需先向业者购买一定金额之储值卡，所以消费者是先付款后消费，与信用卡不同。而储值卡与芯片卡之不同主要在储值卡的钱是付给业者，而芯片卡是储存在芯片中。

转帐卡 (Debit Card)
称预付卡，用以支付小额花费，通常用在公共服务方面，如公车票及电话卡等，消费者需先向业者购买一定金额之储值卡，所以消费者是先付款后消费，与信用卡不同。而储值卡与芯片卡之不同主要在储值卡的钱是付给业者，而芯片卡是储存在芯片中。

电子商务 (Electronic Commerce)
电子商务涵盖的范围很广，泛指透过网络进行之交易或信息之交换，像网络购物、公司间之帐务支付，或电子公文之通讯等等均为电子商务之重要环节；一般可分为企业对企业(Business-to-Business)，或企业对消费者(Business-to-Consumer)两种。随着国内Internet使用人口之增加，利用Internet进行网络购物并以信用卡付款之消费方式已渐流行，而最常见之安全机制有SSL及SET两种。

SSL (Secure Socket Layer)
为Netscape所研发，用以保障在Internet上数据传输之安全，利用数据加密(Encryption)技术，可确保数据在网络上之传输过程中不会被截取及窃听。目前一般通用之规格为40 bit之安全标准，美国则已推出128 bit之更高安全标准，但限制出境。只要3.0版本以上之I.E.或Netscape浏览器即可支持SSL。

安全电子交易 (SET)
安全电子交易为一全球公认、用以保护在网络上以卡片交易的安全规格标准，为VISA, MasterCard国际组织和其它公司共同于1996年2月所宣布发展的。除了数据传输过程加密外，SET并提供了「数字认证」---一种确认交易对分身份的方法。这个方法使得银行、网络特约商店及持卡人可以更安全、更受信任的方式来进行电子交易。SET的规格是免费而且公开的。任何人有兴趣皆可以用SET来开发软件。

电子钱包 (E-Wallet, Electronic Wallet)
电子钱包为安全电子交易(SET)中之一环，为一计算机软件，用以让消费者进行电子交易与储存交易记录。消费者要在网络上进行安全电子交易前，必需先安装符合安全标准之电子钱包。电子钱包的功能大致可分为下列3项:

电子证书管理: 包括电子证书之申请,储存,删除等
交易的进行: 进行SET交易时辨认商店身份并发送交易
交易记录的保存: 保存每一笔交易记录以供日后查询

电子证书(Digital Certificate)
电子证书可说是安全电子交易(SET)的核心，用以建立电子交易中各交易主体间之信任。它是由一个公正的单位来担任「认证中心」，签发电子证书给银行，持卡人及特约商店。如同印鉴证明有了户政单位的签证，人们可以彼此信赖印鉴是有效的，而且确实是对方所有；加密数字码有了电子证书的辅佐，网络上往来的消费者和商店就能彼此辨识对方确实是真正的商店和有效的持卡人。在进行电子交易的时候，持卡人和特约商店两边符合SET规格的软件，会在电子数据交换前确认双方的身份，也就是检查由认证中心所发给的电子证书。此外，当我们以自己的数字码加密某些讯息并发送出去后，由于电子证书已经确认这组用来加密的数字码确实为发送讯息者所有，所以发送讯息的人将无法否认他曾经发送这笔讯息。因此有了加解密数字码和电子证书的设计，将可以满足下列网络交易的安全需求：
交易双方的身份可以被辨识
网络上传递的数据不会被窃取或窜改
一旦确定发出交易讯息便无法否认

认证中心 (Certificate Authority)
为安全电子交易中之重要单位，为一公正、公开的代理组织，接受持卡人和特约商店的申请，会同发卡及收单银行核对其申请资料是否一致，并负责电子证书之发放、管理及取消等事宜。

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